Cuentas corrientes de varios titulares: propiedad del dinero y disponibilidad…

                                            

 

Habitualmente se abren  cuentas con varios titulares por cuestiones familiares (parejas, matrimonios,  padres con sus hijos menores, hijos con sus padres ya mayores), por motivo de  negocios y, rara vez, «aunque haberlas las hay, por  cualesquiera otro motivo que les pueda parecer a los titulares…

Una aclaración muy importante…la cotitularidad  de una cuenta corriente no implica el reconocimiento de que el dinero sea de todos y cada uno delos cotitulares  ni tampoco que sea a partes iguales…

 

Una vez dicho esto diré que,  la disponibilidad de la cuenta debe pactarse o dejarse clara en el momento de formalizar el contrato de cuenta corriente y que esta puede ser:

 Indistinta o solidaria, es decir que todos y cada uno de los cotitulares  puede disponer libremente de la totalidad de los fondos como si fuera el único titular y la entidad deberá atender  que les de cualesquiera de los cotitulares dentro de los limites del contrato. No podrán los cotitulares pedir responsabilidades a la entidad por atender las peticiones del resto de titulares.

Conjunta o mancomunada. En este caso cada uno de los titulares podrán realizar libremente y siempre que quieran ingresos sin contar con los otros titulares pero, por contra para disponer del dinero de la cuenta deberán, todos, actuar conjuntamente y la entidad deberá ser celosa a la hora de hacer cumplir este requisito y  guardar el justificante del consentimiento expreso de los titulares necesarios.

En caso de no establecerse  en la constitución del contrato el tipo de disposición se entenderá conjunta, aunque  se pide a las entidades  que se plasme específicamente.

En caso de que la cuenta corriente esté abierta a nombre de un menores e incapaces. Hasta su mayoría de edad para disponer deberá autorizarlo/firmar cualesquiera de sus padres…cuando existe conflicto por la disposición manifestada por cualesquiera de los padres respecto al otro esta se ha de solucionar vía tribunales…mientras, la actitud que ha de adoptar la entidad, es en último término la cosignación del dinero y esperar que resuelvan los tribunales…

Hay que decir que la representación del menor cesa con su mayoría de edad, por contra  en caso de haberse abierto la cuenta a un incapaz las entidades deben requerir a los representantes, la sentencia o resolución judicial, que les otorgue la representación y establezca la extensión de la misma para corroborar que  es su legítimo y legal representante

 Si tienes una consulta...aquí  Ahora si es sólo curiosidad lee los comentarios realizados, posiblemente te orientaran sobre el tema 

182 comentarios en “Cuentas corrientes de varios titulares: propiedad del dinero y disponibilidad…”

  1. Una señora tiene una cuenta bancaria en el BBVA (A) como titular, y uno de sus hijos, como autorizado traspasa desde esa cuenta A a otra cuenta también en BBVA (B) 75K€. En la cuenta B los titulares son la madre y sus 3 hijos.

    A los 10 días se hace una transferencia desde la cuenta B a una cuenta de una sociedad X para acudir a la ampliación de capital de la misma. Como consecuencia de esa transferencia, el hijo autorizado de la cuenta A, pasa a figurar como accionista de esa Sociedad X, si bien, según nos informan la intención es que las acciones fueran de los tres hermanos y por eso se dispuso del dinero que sabían que iban a heredar. Esto no está documentado de ninguna manera.

    Al mes y poco de la transferencia desde la cuenta B, fallece la madre, quedando sus 3 hijos como herederos universales por terceras partes. Tanto la cuenta A como la cuenta B, forman parte del caudal hereditario y se reparten sus respectivos saldos restantes por terceras partes.

    Lo que querría saber civilmente es qué naturaleza tienen esos 75K€ que se sacaron de la cuenta A (que lógicamente de no haberse sacado hubieran formado parte del caudal hereditario y se hubieran repartido entre los 3 hermanos). ¿Se tendrían que haber incorporado a la herencia? ¿Es una deuda del hijo autorizado que figura como accionista dela Sociedad X con el caudal hereditario y por ende con sus hermanos? o ¿Cómo se debería calificar a efectos sucesorios ese dinero?

  2. Buenas tardes,

    Mi madre, la cual se encuentra actualmente enferma postrada en una cama sin poder realizar ningún trámite, tiene una cuenta en la cual es cotitular con su madre (mi abuela). Los ingresos de esta cuenta corresponden únicamente a la pensión de mi madre.

    – En caso del fallecimiento previo de mi abuela, ¿mi madre podría seguir disponiendo de la totalidad del dinero, sin necesidad de realizar ningún trámite de herencia?

    – En caso del fallecimiento previo de mi madre, ¿yo como hija podría heredar la totalidad del dinero de mi madre? Mi abuela está de acuerdo en que lo herede, ya que el dinero de esta cuenta es el dinero procedente de mi madre.

    Muchas gracias por su ayuda.

    1. Buenos días Juliana,

      En caso de muerte de tu abuela se bloquea el 50% de la cuenta, salvo que demuestres que todas las aportaciones y dinero es de tu madre y aún así, en función del director podrías tener problemas. En cuanto se aporte copia de aceptación herencia y liquidación impuestos se desbloqueará en favor de la heredera. (ten en cuenta que el banco es el responsable subsidiario si no paga la herencia (la parte proporcional que corresponda de la cuenta) y por ello tiende a bloquear…

      Y lo dicho para el caso de tu madre sirve en el caso contrario.

      Recomiendo que tengas las claves de internet de acceso y manejo de las cuentas y, llegado el caso actúas (realizando una transferencia online del dinero) antes de que el banco conozca el fallecimie.

      Un saludo.

    2. Buenos días Juliana,

      En caso de muerte de tu abuela se bloquea el 50% de la cuenta, salvo que demuestres que todas las aportaciones y dinero es de tu madre y aún así, en función del director podrías tener problemas. En cuanto se aporte copia de aceptación herencia y liquidación impuestos se desbloqueará en favor de la heredera. (ten en cuenta que el banco es el responsable subsidiario si no paga la herencia (la parte proporcional que corresponda de la cuenta) y por ello tiende a bloquear…

      Y lo dicho para el caso de tu madre sirve en el caso contrario.

      Recomiendo que tengas las claves de internet de acceso y manejo de las cuentas y, llegado el caso actúas (realizando una transferencia online del dinero) antes de que el banco conozca el fallecimiento.

      Un saludo.

      Pedro

  3. Hola, tengo una cuando bancaria con mi madre, somos 2 titulares, pero elq dinero es mío todo, mis nóminas, pagos etc… Ahora quiero ir a otro banco y abrir una cuenta yo solo, son 20.000 euros, lo podría hacer tranquilamente? Por si hacienda considera que es donación, o lo puedo transferir por partes. Gracias

    1. Pedro Somacarrera

      Hola Pablo,

      Creo que no tienes que tener problema alguno si puedes justificar documentalmente el origen del dinero, para el caso (lo dudo) de que la Agencia Tributaria te hiciese algún requerimiento para que justifiques el origen de los ingresos.
      Si por cualquier circunstancias deseas que tu madre siga estando presente, puedes ponerla como autorizada. En este caso, ella podría disponer del dinero, casi como si fuese propio, pero no hay duda de la titularidad del mismo.

      Un saludo.

      Pedro

  4. Buenas tardes:
    Tenía una cuenta bancaria indistinta con mi padre los dos de titulares, la cual abrimos hace muchos años, en la cual están mis ahorros y gastos y solo la utilizaba yo. Tengo 18000 euros ahorrados.El otro dia fui al banco y pregunte mi podria quitar a mi padre de titular y quedarme yo solo, me dijeron que si pero que teniamos que firmar los dos. Pues así lo hicimos y ahora estoy yo solo de titular y a el lo he puesto de autorizado. Ahora me doy cuenta de si me puede decir algo Hacienda de ser una donación encubierta o algo así. Que puedo hacer? en caso de ser donación que tengo que hacer?

    1. Pedro Somacarrera

      Hola Alberto,
      Es improbable, aunque no imposible que Hacienda te diga alguna cosa. Si te llegase el día que hacienda te pidiese explicaciones o te dijese que se ha realizado una donación encubierta. Debes poder demostrar lo que tu mismo has comentado: que tú has sido quien ha realizado los ingresos y los gastos son tuyos, medio de extractos, transferencias, conceptos, cualquier medio es válido y, dudo que tengas problemas, aunque reitero es bastante improbable de entrada.

      Un saludo

      Pedro

  5. Tengo una cuenta corriente conjunta con mi difunta mujer,fallecio hace un año ella tenia una tarjeta de credito que utilizaba yo,ella estaba enferma y me autorizo.Puedo aplazar la deuda de 600 euros con el banco.Yo soy pensionista.

    1. Pedro Somacarrera

      Buenos días,

      Jose Maria,

      Yo entiendo que al fallecer su señora la cuenta deja de ser de cotitularidad a un sólo titular, para ello, obviamente debería de comunicar a la entidad su fallecimiento. Acto seguido, posiblemente el banco bloquearía el 50% de dicho importe y esperaría a que usted aceptase la herencia para ponerla bajo su su único nombre (el de usted) y como la herencia se acepta con todos los derechos, pero también obligaciones se tendría que liquidar, y el banco así se lo exigiría el préstamo…

      Intuyo, o entiendo, por lo que usted expone que todo lo anterior no se ha realizado y que usted, no ha comunicado el fallecimiento de su señora a la entidad y que la deuda está realizada con la tarjeta que estaba a nombre de su Sra. pero que debía utilizarla usted porque ella estaba enferma con consentimiento verbal de ella…no?..

      Yo, en este caso pagaría la deuda, y si no puede hablaría con el banco, quien muy posiblemente lo obligará a realizar todas las gestiones comentadas en el primer párrafo pues para el banco si la tarjeta es de ella la deuda es de ella, (pues espero no haya seguido utilizando la tarjeta de su Sra. tras su fallecimiento, puesto que ello es más grave…) y debe de asumir la deuda su heredero, es decir usted.

      Yo si, es como intuyo y puede pagaría la deuda, abriría si no quiere aceptar la herencia, (salvo que «descubran»), una cuenta a su único nombre, pasaría todo el dinero, ingresos y movimientos a ella y pasado cinco años ya sin problemas de impuestos cerraría la cuenta conjunta.

      Un saludo

      Pedro

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