El hipotecante NO deudor…

Podríamos considerar este post como un «apéndice» de la serie que publiqué en su día sobre los fiadores (Los fiadores en las operaciones de préstamos/créditos Iª parte , IIª parte y IIIª y última parte).

Un hipotecante no deudor es la persona que firma  la hipoteca respondiendo, normalmente  y exclusivamente con su inmueble de la cantidad solicitada  por el  hipotecante  que excede del 80% del valor de tasación del inmueble del hipotecante...pongamos un ejemplo para su mejor comprensión…

Supongamos que un propietario de una vivienda valorada en 100.000€ necesita un préstamo de 120.000€, este propietario tiene capacidad de sobrada de endeudamiento o de devolución  pero, no de garantía inmobiliaria, puesto que el banco sólo esta dispuesto hasta el 80% del valor de tasación, es decir 80.000€, necesitará una garantía que cubra los 40.000€ restantes y, la persona, normalmente un familiar quien hipoteca su vivienda, exclusivamente por este  diferencial ni responde del resto (los 80.000€) ni responde con otro patrimonio que no sea su inmueble o, lo que es lo mismo, su responsabilidad se limita a los mencionados 40.000€ y su responsabilidad se acota exclusivamente al inmueble.

 Ojo, al banco no le gusta esta figura, aunque la tolera y acepta pero, en consecuencia, el banco procurará reconvertirla en fiador que responda así con todos sus bienes presentes y futuros…así que cuidado en la Notaria pregunta siempre en caso de dudas respecto de si se puesto expresamente así en la escritura al Notario ya que, en muchas ocasiones se convierte en «un juego de pillos»… también es interesante que lea las advertencias previas del Banco de España .

No seamos tampoco ingenuos, a pesar de que la responsabilidad se acota al inmueble eso no quiere decir que, si  hipotecante no paga y, el hipotecante no deudor no tiene dinero para cubrir los 40.000€ de los que responde le subastarán la vivienda…ahora, cuestión improbable, si el valor de adjudicación de la subasta no cubriera los 40.000€ NO le podrían reclamar, posteriormente,  el diferencial no cubierto…

Esta figura de hipotecante  NO deudor, no es propiamente un fiador, puesto que no tiene el mismo ámbito de responsabilidad pero si es una figura bastante  utilizada en el ámbito hipotecario.

Quisiera decir, no obstante que, lo mejor es no tener que ser hipotecante no deudor, como también seria importante no ser fiador y, lo ideal no ser ni hipotecante pero la realidad es la que es y, hay lo que hay…

Esto es así pero, no menos cierto es que, lo verdaderamente importante e imprescindible es que uno, en este caso los hipotecantes no deudores, sea conscientes de las consecuencia de su compromiso puesto que, normalmente suelen ser familiares mayores quienes firman y, los hipotecantes, aunque de buena fe, suelen minimizar las consecuencias que pueden llegar a tener en caso de impago, en primer lugar para convencerlo y, segundo porque están convencidos (aunque extremo no esta al 100% en su manos como se ha demostrado en estos últimos años) que, no van a dejar de pagar y, en consecuencia su firma «es un mero formalismo» y un acto de confianza.

120 comentarios en “El hipotecante NO deudor…”

  1. Hola muy buenas.
    Ante todo muchas gracias por resolver dudas.
    También he estado leyendo para no ser repetitiva o ver si había algún caso similar.
    Mi pareja quiere comprar una vivienda pero no dispone del 20% de ahorros.
    Su madre hace años cambió la titularidad de la vivienda, para evitar complicaciones futuras de herencia y etc. Entonces en esa vivienda son propietarios su madre (60%), su hermano(20%) y él (20%) que podría estar valorada en unos 300.000€.
    La vivienda que quiere comprar es de 85.000€.
    Tiene posibilidades que el banco le conceda la hipoteca poniendo su porcentaje como garantía? creo que también sería el mismo un hipotecante no deudor (por el 20% de la propiedad que tiene con su madre y hermano)y un hipotecante deudor del de la nueva vivienda que quiere adquirir. Y le exigirán a sī mismo ser fiador?
    La vivienda que tiene con su madre, la quieren vender en unos años y repartirse los que les toque..
    Sé puede vender esa vivienda auque no haya terminado de pagar la hipoteca de la nueva.?

    1. Pedro Somacarrera

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      Gracias y un saludo

      Pedro

  2. Buenos días,
    Soy hipotecante no deudor y el banco ha permitido vender la casa principal hipotecada a la titular del préstamo, dejando solo la casa de la que soy propietario. ¿Esto se permite? ¿puedo negarme al ser pate del prestamo? Ahora el deudor que ya no tiene la vivienda ha dejado de pagar la cuota y el banco me ha llamado para diciéndome que si no se paga van a ejecutar mi vivienda

    1. Pedro Somacarrera

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      Pedro

  3. Buenos días. Puede un Hipotecante NO DEUDOR, oponerse a un Ordinario en su calidad de consumidores y alegar clausulas abusivas de la escritura de hipoteca?

    1. Pedro Somacarrera

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      Pedro

  4. Buenos días,
    Estoy cerrando una operación para que nos concedan una hipoteca al 100 % y nos piden un aval de doble garantía. En los papeles aparece mi padre como hipotecante no deudor de su casa por el importe de 30.000 euros.
    El banco nos ha comentado que una vez se paguen esos 30.000 euros de la letra del piso (vienen siendo 4 años) la casa de mi padre ya estaría fuera de deudas. ¿Eso es así? El gestor me dice una cosa y el del banco otra…
    Gracias de antemano

  5. Hola. Antes de nada agradeceros vuestra ayuda.
    Soy un heredero de un legado. Este legado es una vivienda. Esta vivienda era de mi padre fallecido (y viudo). A mí mi padre me dejó vivir en esta vivienda pero tuve que reformarla para poder vivir en ella y pedí un hipotecario en el que estoy como deudor pero mi padre está como fiador e hipotecante de este préstamo.
    Ahora al heredar y tener que pagar a la hacienda provincial tengo que calcular la base imponible a declarar pero este inmueble tiene una carga (mi hipoteca).
    Mi pregunta es si podría deducir la parte de la hipoteca pendiente de esta vivienda que se me lega, del valor real del bien sobre el que tengo que pagar el impuesto de sucesiones de forma que finalmente pague menos.
    Una vez más gracias por anticipado por vuestra ayuda

    1. Pedro Somacarrera

      Hola Xenxo,

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      Pedro

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