Los fiadores en las operaciones de préstamo o/y crédito (IIIª parte y última)

Iniciamos la tercera parte de esta serie explicativa a fondo de la figura del fiador y sus peculiaridades y obligaciones, si no leíste las dos partes anteriores y te gustaría verlas  aquí las tienes  la Iª parte y la IIª parte . Ahora seguiremos hablando de la figura de los fiadores y sus características.

La figura del fiador es accesoria de la obligación principal, es subsidiaria pues, el fiador sólo cumplirá si el deudor no lo hace y goza del beneficio de exclusión, es decir, el fiador sólo cumple si el deudor no tiene bienes suficiente.

El problema de esta última característica  (el beneficio de exclusión) que, en principio tiene y que es beneficiosa  para el fiador, normalmente se excluye de los contratos bancarios de préstamo y crédito al establecer la obligación solidaria de fiador y deudor y, en consecuencia, si el deudor no cumple, tenga bienes o no, se podrá ir en contra del fiador.

En caso de los contratos bancarios si existen varios fiadores, ante la entidad bancaria, cada fiador responde de la totalidad de la deuda.

Antes de reclamar judicialmente la deuda al fiador, la entidad de crédito le ha de requerir en su domicilio al fiador para que pague.

Si se reclama el pago al fiador este puede alegar la existencia de una garantía que responde de la deuda (por ejemplo inmueble en la hipoteca) pero no puede oponerse por existencia de excepciones personales del deudor principal.

Si el deudor paga puede reclamar, después al deudor (se llama derecho de repetición) no sólo el importe de la deuda sino también los intereses legales desde que puso en conocimiento al deudor el pago, los gastos y los daños y perjuicios sufridos o soportados) En definitiva si el fiador paga se subroga en todos los derechos que el acreedor tenia contra deudor. Para que pueda subrogarse el fiador ha de tener la documentación justificativa del pago (esta documentación ha de proporcionarlos la entidad cuando se solicite y la deuda esté zanjada.

Si la deuda era a un plazo y el fiador paga antes del vencimiento del plazo no podrá reclamar la deuda al deudor hasta que finalice ese plazo.

Si el fiador pagase sin  comunicárselo al deudor y por desconocerlo el deudor también paga al banco, el fiador no podrá pagar nada al deudor pero si que podrá reclamar, a la entidad o acreedor, la cantidad que ha recibido dos veces.

La fianza se extingue cuando se extingue la obligación principal, aunque puede extinguirse si por actos del acreedor el fiador no se pudiese subrogar en sus derechos en caso de pago, también si se prorroga la obligación principal sin consentimiento del fiador o, por último si sólo (cosa muy rara)  afianzase hasta una fecha y esta fecha llegase  o venciese.

Y hasta aquí y, en tres post todo lo que en principio debes saber de la figura del fiador, tanto en préstamos como en crédito…como veras la responsabilidad es mucha o toda sobre la deuda por lo que se ha de mesurar mucho afianzar a nadie ya que nunca pasa nada hasta que pasa y por, último, por favor, preguntar siempre al Notario,  no quedarse «muditos»…es la última oportunidad…»entonces o nunca…pues ya será tarde…

Aunque, antes siempre me puedes preguntar…¿tienes alguna duda?…

26 comentarios en “Los fiadores en las operaciones de préstamo o/y crédito (IIIª parte y última)”

  1. Hola quería preguntar si un banco pretende cobrar un crédito impagado, de quienes habían firmado una póliza de fianza, como fiadores solidarios, pero la citada póliza no contenía un contrato perfeccionado, porque sólo dos de las siete personas que figuraban como fiadores solidarios habían firmado; ¿existiría contrato?, ¿El banco podría reclamar el pago?

    1. Pedro Somacarrera

      Buenas tardes Sara,

      Si han firmado una póliza como fiadores…son fiadores…en ocasiones, por ejemplo, los fiadores son añadidos en un simple anexo independiente y posterior a la póliza pero que le vincula a ella pues…son fiadores…

      No entiendo que quieres decirme cuando mencionas «que la póliza no contenía un contrato perfeccionado»…una póliza es un contrato en si mismo y no tiene porqué depender de otro contrato y lo perfecciona las firmas…y vinculan a las firmas (otra cosa es que de los posibles fiadores que conste en el contrato no firmase y, en consecuencia no le vinculará en su caso a él porque no se ha adherido con su firma -si no simplemente poniendo el nombre…- ahora quien consta y firma=obligado, vinculado …

      Esa es mi opinión. Un saludo

  2. Hola,

    Mi pregunta es la siguiente:

    Tenemos una póliza de préstamo con una fianza solidaria, en situación de impago. Hasta el momento hemos requerido el pago al titular y este no ha hecho frente al pago de la deuda. Pasados unos meses y con carácter prévio al inicio de acciones judiciales, hemos requerido al fiador el pago de la total deuda y su abogado nos contesta también por escrito que se reservan acciones para el caso que la falta de comunicación previa de los impagos causara algún perjuicio a su cliente…

    Existe algún límite temporal a la reclamación de la deuda vencida impagada al fiador por parte del acreedor?.

    Muchas gracias!

    1. Pedro Somacarrera

      Buenas tardes,

      Por lo que entiendo de la lectura Uds. son lo acreedores del préstamo que se ha de dejado de pagar correctamente y por ello se han dirigido inicialmente contra el deudor y, posteriormente al fiador… muy posiblemente el motivo del burofax es porque debieran haber informado al fiador de los incumplimientos del titular pues esos impagos tienen repercusión directa sobre el fiador y por ello debiera estar puntualmente informado de cualquier anomalía en el cumplimiento de la obligación que pudiera afectarle directa o indirectamente.

      Por otra parte decirle que…el plazo general para llevar a cabo reclamaciones dinerarias personales será de 15 años con carácter general para aquellas obligaciones personales (si está en Cataluña son 10 años) y casos en los que no se haya previsto otro plazo concreto y específico. Por otro lado, cuando se trate de un derecho real de hipoteca la acción prescribirá a los 20 años.

      Espero que sea de su utilidad. Un saludo

      Pedro Somacarrera

  3. Buenos días.

    En caso de una deuda con una entidad financiera sobre un préstamo personal, pero no existe póliza firmada al respecto, es decir, ni en oficina ni intervenida, se ha presentado un burofax dando por vencida la operación (no se paga desde hace un año) y amenazando con reclamación judicial hipotecaria.

    Sin que exista un documento contractual firmado, es decir, una póliza, ¿se puede admitir una demanda de este tipo?
    ¿Se debería contestar al burofax diciendo que no se reconoce la deuda reclamada?

    Gracias.

    1. Buenos días Fran,

      Tu mismo estas reconociendo que el préstamo, aunque sin formalizarse existe y que hace un año que no se paga…es decir, tu has recibido en tu cuenta el dinero ya sea en forma de ingreso o consintiendo la entidad un descubierto de «x» €…luego esta perfectamente legitimada para solicitártelo y posiblemente lo realice por medio del denominado proceso monitorio…si es que como dices tú no esta formalizado. Si estuviera formalizado ante Notario te habría pedido directamente la ejecución de la deuda…

      La entidad está ejerciendo su derecho a que le pagues y tu…yo de ti procuraría llegar a un acuerdo con ellos de pago.

      Saludos

      Pedro

  4. Hola muy buenas
    Os es pongo mi caso tengo una hipoteca y por desgracia llevo unos meses sin poder pagarla exactamente 3 y como fiadores tengo a mis suegros y la verdad es que no se que les puede pasar si no pago?

    Muchas gracias

    1. Hola Rodrigo,

      Si son fiadores, fiadores, sin especificar más implica que si no pagáis pueden acudir el banco a ellos a cobrarse…si el hipotetico valor por el que se adjudicase la vivienda no cubriese la deuda y vuestros suegros fuesen más solventes que vosotros podrían intentar cobrarlo a traves de ellos…lo usual es que se dirijan indiferentemente a vosotros o a ellos o a todos conjuntamente…

      Esos son los peligrps del fiador que es sólo a nivel psicólogico en segunda fila tras el acreedor, en este caso la GARANTÍA ES HIPOTECARIA por lo que primero tendran que liquidar la casa pero, si no es suficiente a efectos prácticos los fiadores se convierten en acreedores es por ello por lo que habitualmente también suele el banco comunicar judicialmente toda ejecución a los fiadores…para que esten informados

  5. Holauna pregunta mi mamá sirvió de fiador a un crédito en en 2011y después la persona siguió prestando dinero poniéndola a ella de fiador sin consentimiento ahora q no puede pagar le andan cobrando q se puede hacer en ese caso

    1. Bueno días Julio,

      Antes de nada una cuestión clara lo que voy a decir se refiere exclusivamente en el caso de que esto os haya sucedido en España puesto si esto no es así desconozco la legislación.

      En principio, uno sólo responde respecto a lo que se compromete mediante firma…es decir, sólo le puede reclamar, en su caso, por la cantidad que avaló como fiadora…

      Quiero decirte también que quien presta el dinero es muy difícil, por no decir imposible que ponga a tu madre de dinero…(pues sabe que se está engañando a si mismo) es como si yo doy dinero a un tercero poniéndote a ti de fiador, es decir si el tercero a quien doy el dinero no paga te lo reclamaré a ti…que se que no tienes dinero para responder y/o no te has comprometido… no tiene sentido…

      Otra cosa que puede suceder es que el deudor (quien recibe el dinero) haya puesto a tu madre como fiadora sin su consentimiento…

      Si es así, y tu madre no ha firmado nada…tiene y debe denunciar a quien le puso como fiador por estafa, falsificación documental o administración desleal o abuso de confianza si es que era conocida la persona que le puso…la denuncia de estos hechos en principio deberían exonerar a tu madre de responsabilidad…

      Un saludo

      Pedro

    1. Buenas tardes Albert,

      Si el pago es a plazos, supongo que el impago por parte del deudor habrá o puede provocar normalmente el vencimiento anticipado de la deuda…y en ese caso el acreedor se podrá dirigir contra e deudor, a partir del pago por parte del fiador y en base precisamente a la documentación de pago que puede presentar ante el deudor podrá ejercer el derecho de repetición o reclamación al deudor de lo pagado por el más los intereses legales contados desde que el fiador comunicó al deudor que el acreedor le ha reclamado y este ha pagado por él.

      Un saludo

      Pedro

  6. Buenos dias. a relacion de una relacion contractual la deudora me firmo 2 pagares con distintos fiadores …puedo demandar en una misma causa al fiador con los dos deudores distintos

  7. buenas tardes, mi esposo sirvio de fiador pero el deudor no quiere pagar lo que a el le han quitado, la deuda no ha finalizado, que se podria hacer para obligar al deudor que le pague a mi esposo.
    gracias

    1. Hola Ana,

      Pueden ejercer lo que se llama derecho de repetición. Tendrán que ir a un abogado y, una vez que este estudie toda la documentación, seguramente interponer una denuncia contra este…si es que tiene bienes claro está.

      Un saludo

      Pedro

  8. pueden reclamar a un avalista hipotecario superpuesto intereses y costas cuando an suplicado al juzgado que vagen el la acjudicacion de la bibiebda del 70 al 65 porciento para no tener remanente a fabor del hipotecado

    1. Buenas tardes Jose María,

      Disculpa pero tal como lo has escrito no alcanzo bien a entender lo que quieres decirme. Dicho esto te diré que el acreedor puede dirigirse directamente a los avalistas si considera que una vez en vía judicial podrás

      Un saludo

      Pedro

  9. Hola,
    ¿Puede el banco reclamar a un administrador de sociedad (sin ser avalista) la cantidad que faltaría después de la ejecución de una vivienda?
    La hipoteca se hizo a nombre de la sl sin ningún avalista personal.

    Gracias y saludos!

    1. Hola Jose,

      En principio tenéis dos personalidades jurídicas diferentes y no tendría que que ser así…ahora dicho esto, dependerá si si la sociedad a su vez está inmersa en un proceso concursal y, a su vez como se haya calificado este.

      Un saludo

      Pedro

  10. Hola, queria hacer una pregunta.

    Si un deudor hipotecario deja de pagar por ejemplo dos cuotas y al fiador solidario no se le notifica de ello y solamente el acreedor le notifica al fiador cuando se ha dado por vencido el prestamo sin tiempo por parte del fiador de reponer las cuotas impagadas por el deudor. ¿esto es legal?

    1. Pedro Somacarrera

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      Pedro

  11. Alberto Santiago

    Buenas tardes
    Yo tengo una consulta algo particular.
    Una empresa pide un crédito siendo este crédito avalado (como fiadores solidarios) 4 de sus socios.
    Aún la concesión del crédito la empresa entra en concurso de acreedores y el banco se pone en contacto con 2 de los fiadores para que asuman dicha deuda.
    Dichos 2 socios deciden pagarla puesto que su situación personal es más deshagogada (tienen propiedades sin hipotecar…) diviendo dicha deuda a partes iguales, sin tener en cuenta la diferencia en la cantidad de acciones (3 de los socios tienen cada uno en torno al 25% y el cuarto socio un 7%).
    Qué ocurriría si la deuda se paga en su totalidad entre esos 2 socios? Pueden reclamarle al otro socio (el del 7%)?
    Gracias

    1. Pedro Somacarrera

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      Pedro

  12. Nelson Arguellez

    ¿Puede una entidad financiera realizar reestructuraciones de créditos (Re-programaciones) sin consultar a los fiadores (codeudores) de dicha deuda? teniendo en cuenta que esto implica un incremento en los años para pagar el crédito y una subida en el total de los intereses pagados.

    (ejemplo: un crédito que estaba a 60 Meses y en el mes de pago 30 hacen un incremento de tiempo de pago para bajar cuota pero este incremento de cuotas queda a 72 nuevas cuotas, lo que implica un mayor tiempo de endeudamiento y un incremento de los intereses a pagar. esta decisión es tomada únicamente por el deudor y la entidad financiera pero no se consulta a los codeudores.)

    1. Pedro Somacarrera

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